このページでは「クレジットカードの過払い金請求をする場合の注意点」について解説します。
リボ払いも過払い金請求できるかについても解説していますので、ぜひ、最後までお読みください。
目次
クレジットカードの過払い金請求ができるもの・できないもの
ショッピング枠は借金ではないから過払い金請求できない
過払い金請求をするときに注意したいのは「クレジットカードのショッピング枠に対しては過払い金請求はできない」ということです。ショッピング枠とはクレジットカードで買い物ができる上限金額のことです。
ショッピング枠で買い物をするとクレジットカード会社が立て替えをして、その後に利用者が返済をするという方式が用いられています。そのためショッピング枠での支払い「借金の返済」では「立て替えの返済」という扱いになります。
ショッピング枠でも分割払いなどすると、返済額が増えるという場合もあるのですが、こちらは「借金の利息」ではなく「建て替えに対する手数料」という扱いになるので気をつけてください。
過払い金請求はあくまでも借金に対して行なえるものであり、立替金およびその手数料には発生しないため、ショッピング枠には過払い金請求ができないようになっています。
キャッシング枠を利用したなら過払い金が発生していることも
ショッピング枠では過払い金請求ができないのに対して、キャッシング枠での支払いに対しては過払い金請求をすることができます。キャッシングとはクレジットカード会社に対して行なう借金のことです。
キャッシングでの返済をするときは利息をつけて支払うことになるのですが、その利息が法律で定めた上限よりも高い場合は、超えていた分だけを過払い金請求によって取り戻すことができます。
融資の利息の上限は利息制限法により２０%と決まっているのですが、同時に出資法という法律によっても利息の上限は２９．２%と定められていました。
ところが２０１０年に出資法も利息の上限が２０％に変わり、２９．２%の利息で支払っていたのは違法行為と認識されるようになった結果、過払い金として取り戻せるようになったのです。
クレジットカードの枠ごとの過払い金請求可否
| 過払い金請求 | |
| ショッピング枠 | できない |
| キャッシング枠 | できる |
クレジットカードの過払い金請求の注意点
ショッピング利用による残高がないか
キャッシングでの過払い金請求をする時に、ひとつだけ気をつけることがあります。それは「ショッピング枠に支払い残高があるかどうかを確認する」ことです。
過払い金請求によって入手したお金は請求者の手元に戻ってくるよりも先に、ショッピング枠での返済に充てられるようになります。
例えば１０万円を過払い金請求したときにショッピング枠に４万円の支払い残高があった場合、１０万円−４万円の６万円が請求者の手元に残ることになります。
その場合に厄介なのが「過払い金で得たお金よりも、 ショッピング枠の支払い残高が多い場合」です。
過払い金を使ってもショッピング枠の支払い残高が残ってしまうと「返済前に債務を減らした」とみなされ、債務整理したという扱いになりブラックリストに請求者の名前が記載されてしまいます。
キャッシング枠に支払い残高がない状態、あるいは完全に返済できる状態であれば、ブラックリストに名前が記載されることはありません。
そのため払い金請求をするときは前もってショッピング枠に支払い残高があるかどうか確認し、もしもあった場合は先にそちらを返済を先にしてから過払い金請求を行なうようにしましょう。
ポイント
過払い金請求したクレジットカードは使えなくなる
過払い金請求をしたクレジットカードは基本的には使用することはできなくなります。
法律では「過払い金請求をしたらクレジットカードの使用は取りやめる」などの規定はないのですが、クレジットカード会社側が「何度もお金を取られてしまうのを防ぎたい」という思いから利用の停止を決断しています。
ただし過払い金請求をしただけでは、ブラックリストに請求した人の名前などが記載されることはないので、系列が異なるクレジットカード会社のカードでしたら使用することは可能です。
また、過払い金請求をするとキャッシング枠だけでなくショッピング枠も使えなくなってしまいます。
もしもショッピング枠で水道光熱費やそれ以外の生活費を支払っていた場合は、 コンビニ払いに切り替えたり、他のクレジットカード会社での支払いに切り替えたりする必要がありますので気をつけてください。
ポイント
過払い金請求の時効がわかりづらい
過払い金請求の時効は基本的に１０年であり、それ以上前の返済に対しては過払い金請求をすることはできません。
ですが基本契約を交わしてから融資を行なう消費者金融に対して、クレジットカード会社はキャッシングをするときに基本契約書を結んでから行なうことがほとんどないので、返済の時効が分かりづらく、状況によっては１０年以上前の返済に対しても過払い金請求が認められることがあります。
例えば、返済した後の年会費を払い続けていた場合、１０年以上前にキャッシングの返済が完了したとしても、年会費などを払い続けていたときは、「キャッシングの契約がまだ続いている」と裁判所が判断して、過払い金請求が認められることがあります。
２つ目は断続的にキャッシングをしていたケース。１０年以上前にキャッシングをし、さらに５年前にもキャッシングをしたときなどです。
２０１０年以上前のキャッシングは一見すると過払い金請求ができないように思えますが、両者の間で年会費を欠かさず払い続けていたときは、契約が継続していたとみなされることがあり、 １０年以上前のものでも過払い金請求ができる場合があります。
ポイント
過払い金請求でリボ払いの利息を請求できる？
キャッシングでの返済で、かつ法律で認められている利息よりも多い状態で返済をした場合は、リボ払いであっても過払い金請求をすることができます。
リボ払いはお金を借りたとしても月々の返済を一定の額にすることができるなど、消費者にあまり負担をかけない返済方法です。
ですが、そのぶん利息も高めに設定されているため、不当な利息で返済していたとしても気づかないことが多いです。
さらにリボ払いは元利均等返済方式を採用していることが多く、返済が長期化する傾向にあることから、過払い金が発生していても気づかないというケースもよく見かけます。
もしもリボ払いで過払い金が発生していることに気付きましたら、その部分を過払い金請求で取り戻すことができるので請求するようにしましょう。
なお、キャッシング枠ではなくショッピング枠での支払いをリボ払いにしていた場合は過払い金請求をすることはできません。
ショッピング枠での返済にかかる利息は、立て替えてくれたクレジットカード会社への手数料とみなされているからです。
ポイント
キャッシングのリボ払いの過払い金請求はできる
ショッピングのリボ払いの過払い金請求はできない
クレジットカードの過払い金請求は、専門家に相談しましょう
クレジットカードの過払い金を請求するときは、弁護士などの専門家に相談して行なうようにしましょう。
過払い金請求自体は専門家を通さずに単独で行なうことは可能です。
ですが、その場合はクレジットカード会社から取引履歴を入手したり、取り戻せる金額を見積ったり、請求のために裁判所で所定の手続きをしたりと、行なうことが多く負担もかなり大きくなってしまいます。
また、個人が過払い金請求をしたとしても、交渉により取り戻せる額が低下してしまう恐れもあるなど難易度が高いです。
これに対して、弁護士などの専門家に過払い金請求を代行してもらった場合は、必要な手続きなどはすべて専門家が行なってくれるようになり、交渉も専門家が行なうため負担が少なく、要求した金額がそのまま手に入る確率も高くなります。
専門家に頼むと依頼料が発生するのですが、その依頼料以上の成果が望めますので、専門家に相談してから過払い金請求を行なうようにしてください。